В недалёком прошлом, когда потребитель принимал решение вернуть кредит досрочно, он платил за это комиссию, и кредит в СКБ-Банк брали немногие. С вступлением в силу в 2014 году федерального закона «О потребительском кредите (займе)» решились многие вопросы в части досрочного возврата кредита.
Чтобы вернуть взятые в банке деньги досрочно нужно только сообщить об этом банку за 30 дней до даты возврата. Других требований к досрочному возврату в законе не содержится. В договоре кредитной карты может быть предусмотрен другой срок, более короткий. Каким способом производится уведомление? Эта информация должна также быть прописана в договоре. Как правило, это письменная форма.
Оплата осуществляется согласно графику, где, как правило, рассчитана фиксированная сумма ежемесячного платежа. Фиксированная сумма делится на две не равные части – тело кредита и проценты за его использование, когда вы используете кредитные карты.
При этом соотношении тела кредита и процентов меняется с каждым последующим платежом – сумма, идущая на погашение тела кредита, увеличивается, а сумма, которая идет на погашение процентов, уменьшается. Такой фиксированный платёж называется аннуитетным. Когда вы осуществляете досрочное погашение кредита до срока указанного в договоре, подлежат уплате проценты, указанные в графике платежей.
Многие потребители ошибочно полагают, что раз вы решили досрочно вернуть кредит, банк обязан произвести перерасчет процентов, так как будто бы изначально планировалось взять кредит на короткий срок.
Если воспользоваться калькулятором аннуитетного платежа и сравнить кредит, взятый на 24 месяца с кредитом, взятым на 3 месяца, то действительно в последнем случае проценты будут значительно ниже.
Важно! Однако подобные расчеты не предусмотрены ни одной нормой закона.
Не стоит забывать, что банк рассчитывает проценты с учетом времени пользования кредитом. Изначально банк не знает и не может знать о том, что потребитель вернет деньги раньше срока, по этому не законным будет требование о перерасчете аннуитетного платежа в пользу потребителя. Досрочный возврат кредита, несомненно, красит заемщика и несёт выгоду, как потребителю, так и банку, который понимает, что перед ним ответственный контрагент.
