Известно, что любые финансовые учреждения России, которые занимаются кредитами, определяют платежеспособность заемщика с помощью различных методик. Ведь эта проблема была всегда актуальна, так как существуют определенные ограничения на выплату кредита. Перед тем, как будет заключен договор, банковские учреждения обязательно должны проверить платежеспособность будущего клиента, а это делается через специальный анализ.
Анализ платёжеспособности позволяет определить, в состоянии ли заемщик погасить выданный займ в установленные сроки. Это основной элемент в кредитной политике банка России. Также выявляются все факторы риска, которые могут повлиять на своевременную выплату кредита.
К основным методикам оценки заемщика относится скоринг (модель, с помощью которой изучается кредитная история). Посредством статистики и математики и на основании различных кредитных историй банк рассчитывает вероятность возврата денег в срок.
Важно! Должно пройти несколько этапов, прежде чем будет дана оценка платежеспособности заемщика. А именно, проверка правильности заполненной анкеты, компьютерная процедура скоринга и само заседание комитета, который занимается выдачей кредита. В результате таких процедур происходит отсеивание 30% потенциальных заемщиков.
Заемщик должен предоставить ряд документов, с помощью которых непосредственно банк определяет платежеспособность. Справка с места работы о доходах, где должно быть указано полное название организации, адрес, телефон, банковские реквизиты. Здесь же указывается должность, продолжительность работы в данном учреждении, среднемесячный доход за полгода и сведения об удержанных налогах.
Когда происходит расчет платежеспособности, то должны быть вычтены налоговые платежи, а именно: подоходный налог; разные взносы, например взносы в профком; алименты; кредиты на рассрочку разных товаров. Должна остаться сумма приблизительно в два раза большая, чем предполагаемый платеж. Если он меньше, тогда займ не выдается.
Также причиной, по которой займ может быть не выдан банковским учреждением, является высокая ежемесячная зарплата (банкам не выгодно возможное досрочное погашение долга) или очень низкая зарплата, отсутствие нужных документов.
Конечно же, банк не только использует те сведения, которые предоставлены клиентом. Используется информационные данные службы безопасности банка. Сюда попадают все риски, например управленческие, производственные, акционерные. Поэтому, чтобы правильно оценить платежеспособность заемщика банковским работникам приходится анализировать и собирать много информации.
В России и Украине нет определенной единой методики сбора такой информации, все зависит от политики финансового учреждения, которое занимается кредитами. Но мировая банковская практика выявила общие критерии кредитоспособности заемщика. Среди них своевременность расчетов по кредитам, которые были ранее, финансовое положение и оценка прибыли самого банка, в котором был выдан предыдущий заем.
Оценка платежеспособности возможна только на основании общего анализа. Все моменты должны быть правильно учтены, чтобы верно оценить ситуацию по заемщику, а банки должны быть готовыми к возможным потерям, хотя в последнее время система оценки заемщика стала совершенствоваться, что сказывается благоприятно на развитии банковской системы и риски, таким образом, сведены к минимуму.
