Привычная схема выплаты кредита проста. Ежемесячно заемщик выплачивает кредитору определенную сумму денег, тем самым погашая долг. Но иногда человек сталкивается с болезнями или финансовыми проблемами и он уже не может платить по обычным правилам. Также заемщик может найти более удобный и выгодный план погашения кредита. Для подобных ситуаций существуют рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование – это погашение долга за счет средств от другого кредита. Многие банки предлагают такую процедуру, это законно и для многих удобно. Выгодные условия, на которые следует обратить внимание:
Данную программу можно провести в том же банке, в котором оформлен первоначальный кредит или выбрать любой другой. Стоит потратить время на поиск самого удобного предложения, сравнить условия и ставки разных банков.
Не стоит забывать о некоторых особенностях рефинансирования:
Рефинансировать особенно удобно большой кредит. Потому что при крупной сумме и длительных сроках даже небольшая разница в ставках подарит выгоду. Стоит прибегнуть к этому инструменту при ипотеке, если разница между ставками составляет даже половину процента. С небольшими кредитами есть смысл обратиться за данной услугой при разнице от 2%.
Другой финансовый инструмент, который применяется не столько для удобства и выгоды заемщика, сколько для изменения условий кредитования при сложной финансовой ситуации клиента – это реструктуризация.Она направлена на облегчение условий выплат для человека, попавшего в затруднительное положение.
Обратиться можно только в тот банк, где кредит был оформлен.
Реструктуризация проводится на индивидуальных условиях, когда клиент обращается в банк за тем, чтобы уведомить о возникших проблемах при погашении долга. Не стоит затягивать с этой процедурой, лучше вовремя позвонить в банк. Клиент должен подготовить документы, которые подтверждают изменение жизненных обстоятельств. Под этими обстоятельствами понимают: потерю работы, снижение уровня дохода, болезнь, инвалидность, утрату трудоспособности, декретный отпуск, службу в армии и т.д.
Банк может предложить несколько вариантов:
Если банк отказал, а он имеет на это право, следует обратиться повторно через некоторое время. Такие обращения необходимо документально фиксировать. Это пригодится, если при неуплате долга, дело дойдет до суда. Поэтому важно настаивать на письменных ответах банка об отказе в реструктуризации.
Если же процедура одобрена, уже нельзя допускать просрочек платежей. В этом случае будет удобно и заемщику, и банку. Исходя в первую очередь из интересов заемщика, экономисты советуют обращаться за реструктуризацией, если до конца кредита осталось не менее полугода.
