Начнем с самого начала оформления ипотеки. Допустим, заявка Вам одобрена и начинается сам процесс. Про поиск недвижимости говорить не буду, это дело индивидуальное. На поиск дается 90 календарных дней.
Мы брали кредит в ПАО «Сбербанк», просчитывали условия и в других банках, но так как муж зарплатный клиент, более приемлемые условия оказались в ПАО «Сбербанк». Ставка кредита зависит от многих условий: (рассказываю именно про этот банк).
Во-первых, получаете ли вы зарплату в этом банке, в случае, если да, то предоставляется скидка 0,3 процента.
Во-вторых, выбрали ли вы имущество на сайте «Дом Клик», в случае если ваша недвижимость размещена на сайте ПАО» Сбербанк», то вы получаете скидку 0,3% к одобренной процентной ставке.
В-третьих: страхование жизни дает вам право на скидку 1%, сразу скажу, что это существенная экономия. К примеру, страхование жизни вышло у нас в 5 тысяч рублей, оформляется каждый год. Ипотеку брали на 20 лет. Итого, за весь срок кредитования за страховку мы заплатим 100 тысяч, а переплата одного процента от стоимости кредита составила бы 290 тысяч (в кредит брали 1450 тысяч). В общем 190 тысяч составит сумма экономии.
И, в-четвертых: скидка за электронную регистрацию сделки в размере 0,1 процента. Мы ее так же использовали, хотя существенной экономии она не дает, это больше для удобства и ускорения процесса. Услуга эта стоит 2000 рублей.
В нашем случае, придя в банк, подписали Кредитный договор, Договор купли-продажи, менеджер банка сама отправила все документы в Юстицию и уже на следующий день мы получили Выписку из ЕГРН на электронную почту. Все просто, деньги автоматически банк перечислил продавцу. Единственный минус электронной регистрации, это Выписка без печати и подписей, которую впоследствии никто не принимает.
Важно! При подаче документов в налоговую на вычет по НДФЛ нам пришлось заказывать ее снова в МФЦ и заплатить за это 400 рублей. Хотя срок действия данной выписки 1 месяц, все равно, если она еще пригодится, ее нужно обновлять.
Главное хочется предостеречь всех – оформляйте страхование недвижимости и жизни в любой Страховой организации, условия которой вам по карману и больше нравятся. Конечно, до последнего менеджер банка убеждала меня, что первый год оформление только у них. Я долго вела дебаты по этому поводу, в итоге на сделку принесла оформленные страховки в других компаниях, лицо менеджера немного исказилось, но права была я. Даже, на самом сайте Сбербанка вы можете найти условия оформления страховки по ипотеке: « В любой аккредитованной ПАО «Сбербанк» страховой организации». В итоге за обе страховки мы заплатили 11 тысяч рублей, а если бы оформляли в банке, то обошлось бы это нам 22 тысячи, ровно в 2 раза больше.
В итоге процентная ставка наша упала с 10, 3 % до 8,6 %. Весь процесс оформления длился 1 неделю, только потому, что документы у продавца были готовы, если бы этого не было, то растянулся бы недели на две. Вот так мы и стали обладателями квартиры.
Сумма кредита у всех разная, каждый будет рассчитывать по своим условиям, поэтому скажу, что основную долю досрочных платежей мы рассчитывали из суммы возвращаемого НДФЛ.
Важно! Итак, если ежемесячно, в среднем, выделять 10 тысяч сверх кредита и сумму возвращаемого налога, у нас он 227 тысяч, то вместо 20 лет, кредит можно погасить за 7 лет.
Внушительный срок, не правда ли? Сумма переплаты, без досрочных платежей в нашем случае составила бы 1200 тысяч, а при досрочном погашении 520 тысяч рублей. Все расчеты я проводила в калькуляторе досрочного погашения ипотеки, его легко можно найти в интернете. Досрочные платежи лучше делать в день вашего платежа, так банк не возьмет с Вас процент за пользования кредитом, и полностью вся досрочная сумма пойдет на погашение основного долга. Это легко сделать, указав в заявлении на досрочное погашение желаемую дату платежа.
Важно, так же выбрать, хотите ли Вы погасить ипотеку быстрее или уменьшить сумму ежемесячного платежа, если она вам непосильна. Предлагаю выбирать досрочные погашения на уменьшения срока, это условие более выгодно, так как, идя вносить деньги в банк, цель всегда одна, быстрее рассчитаться. Банку этот вариант менее нравиться, поэтому прежде чем сделать досрочное погашение на уменьшение срока, вам нужно написать заявление. При досрочном погашении на уменьшении суммы платежа, в банк идти не нужно, все можно сделать через личный кабинет.
Если Вы решились на ипотеку, главное заранее все просчитать, знать свои права и, конечно, немного приберечь запас финансовой прочности, хотя бы на 3 платежа вперед.
