Выбору ипотеки должно предшествовать тщательное сравнение предложений многих финансовых учреждений, предлагающих данный тип кредитного продукта. Конечно, речь идет о выборе самого дешевого кредита. Вы должны помнить, что вы также можете оказать значительное влияние на общую стоимость ипотечного займа. Кредитная карта на дом без посещения банка может быть выдана каждому желающему.
Первыми факторами, которые вы должны рассмотреть, является сумма ипотечного займа и его валюта. Это переменные, которые непосредственно влияют на маржу ссуды, и это один из компонентов процентной ставки, налагаемой на вашу ответственность перед банком.
Другая переменная, которую вы должны рассмотреть, — это продолжительность ссуды. Чем она продолжительнее, тем выше будет стоимость обслуживания ипотеки. Изучая индивидуальные предложения банков, запросите симуляции погашения кредита на разные периоды. Это даст возможность выбрать возможное экономически эффективное решение, согласно которому выплата процентов по ипотеке не будет слишком высокой.
Помимо довольно очевидных особенностей ипотечного кредита следует также учитывать коэффициент оценки кредитного риска Loan-To-Value Ratio (LTV). Это соотношение между суммой кредита и стоимостью имущества. То есть, это залоговое обеспечение, выраженное в процентах. На этот коэффициент так называемый собственный вклад заемщика. Чем больше этот вклад, тем быстрее уменьшается коэффициент LTV.
Важно! Снижение коэффициента LTV приводит к снижению ссудной маржи, поскольку её предоставление связано с более низкой степенью риска.
Конечно, есть много учреждений, которые могут легко профинансировать ипотечный кредит на 100% LTV. Чаще всего страховка покрывает всю сумму ипотеки, превышающую 80% LTV. На этом этапе также следует отметить, что финансовые учреждения могут требовать дополнительного страхования заемщика, например, от потери работы. Это может быть также страхования жизни. Кредитная карта на дом без посещения банка с плохой кредитной историей можно оформить просто связавшись с сотрудниками банка.
Кредиторы обычно лояльнее относятся к своим старым клиентам. Снижение уровня маржи продиктовано доверием к заемщику. Поэтому, конечно, ваша кредитоспособность будет напрямую связана с этой причиной снижения маржи. Потенциальный кредитор может также предложить снизить процентную ставку по взятой вами ипотеке, если вы будете использовать другие финансовые продукты данной кредитной организации. Это может быть, например, личный счет или кредитная карта.
Однако, вы должны помнить, что с помощью этой акции вы должны быть обязаны использовать дополнительный финансовый продукт в пределах определенного диапазона в течение нескольких лет. Если вы не соблюдаем условия акции, маржа, скорее всего, будет повышена немедленно. Рассматривая этот тип «пакетных предложений», следует отметить также, что эти дополнительные финансовые продукты могут оказаться платными. Прежде чем принять решение об их использовании, рассчитайте затраты и прибыль, которые будут связаны с их запуском.
Кредитная карта на дом без посещения банка по почте, это очень удобная услуга. Кредитор должен предоставить вам всю информацию о следующих составляющих ипотечного займа:
Это решение предназначено для защиты потребителей от злоупотреблений со стороны кредиторов, которые ранее использовали методы неполного раскрытия информации о предоставляемых кредитах. Например, это была информация о процентной ставке по кредиту, которая (если она была привлекательной для заемщика) была компенсирована затратами, скрытыми в дополнительных сборах. Потребитель, заинтересованный в принятии обязательства в банке, должен с самого начала знать, какие расходы он понесет в связи с подписанием кредитного договора.
Важно! Банк, который выдает ипотечные кредиты, должен быть заинтересован в предотвращении ситуации чрезмерной задолженности потребителей.
Таким образом, дополнительные обязательства должны быть возложены на кредитора, который обязан оценивать кредитоспособность потребителей, направляя необходимые запросы в соответствующие базы данных. Если кредитор сочтет это необходимым, он также может потребовать от потенциального клиента предоставить документы, подтверждающие его доход. Если кредитор решит, что заявитель не является кредитоспособным, он должен незамедлительно сообщить клиенту об отказе в выдаче ипотечного кредита. Если же решение по выдаче ипотеки является положительным, то (по требованию потенциального заемщика) кредитор обязан подготовить бесплатный проект кредитного соглашения вместе с правовой информацией.
Каждый заемщик должен знать, какие права он имеет после заключения кредитного соглашения. Эти права включают в себя:
В случае выхода из договора потребитель не несет дополнительных расходов. Потребительская ссуда может использоваться для любых целей. Средства по потребительскому кредиту обычно выплачиваются непосредственно клиенту, хотя также бывает, что банк переводит капитал на счет лица, указанного клиентом, для покупки определенного товара.
